Kündigung der Lebensversicherung: Ja oder nein?
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Die Lebensversicherung wird gern als sichere Geldanlage verkauft, welche im Zweifelsfall für die Hinterbliebenen ausgezahlt wird. Tritt der Todesfall nicht im vereinbarten Zeitraum ein, so dürfen Sie sich über die Auszahlung freuen. Doch eben weil Sie sich mit einer Lebensversicherung meist über Jahrzehnte hinweg binden, kann sie irgendwann ein sehr schlechtes Pferd im Stall sein.
Da Sie mit dem Gedanken spielen Ihre Lebensversicherung zu kündigen, lohnt jetzt eine individuelle Analyse. Womöglich ist das Geld anderswo besser angelegt und Sie sollten die Police tatsächlich auflösen. Vielleicht holen Sie sich mit dem Policenankauf die bessere Rendite. Im nachfolgenden Ratgeber möchten wir die Vor- und Nachteile der verschiedenen Möglichkeiten beleuchten.
Lebensversicherungen lohnen bei Zinstiefphasen kaum
Wir befinden uns immer mal wieder in Phasen des absoluten Niedrigzinses. Klassische Geldanlagen, so auch eine Lebensversicherung, gelten dann als weitestgehend unbeliebt. Wohingegen die Risikobereitschaft (bspw. an der Börse) steigt.
Der Traum „sein Geld für sich arbeiten zu lassen“, den haben wir alle. Wenn die Lebensversicherung nur einen kleinen Teil Ihrer gesamten Anlagestrategie einnimmt, können Sie diese vorerst behalten. Es gilt immer abzuwägen, wie viel Geld Sie dafür monatlich zahlen und wo es stattdessen besser angelegt sein könnte.
Der niedrige Leitzins zwingt Versicherungsgesellschaften zu Anpassungen. Allein deshalb ist die Frage, ob Sie Ihre Lebensversicherung kündigen sollten, sehr berechtigt.
Hinzu kommt: Berater werben gern mit der Überschussbeteiligung. Diese kann durchaus viel zur Gesamtrendite beitragen. In wirtschaftlich schwachen Zeiten, müssen auch viele Versicherungsgesellschaften den Gürtel enger schnallen. Dann fällt der Überschuss geringer aus.
Was gegen die Kündigung spricht
Sie haben bemerkt, dass Ihre Lebensversicherung aktuell, und vermutlich auch in Zukunft, keine gute Geldanlage darstellt. Kündigen würden wir sie dennoch nicht und das hat Gründe.
Denn der sogenannte Rückkaufswert unterschreitet meist die von Ihnen eingezahlten Beträge. Sie verzichten somit nicht nur auf Zinsen und Überschussbeteiligung, sondern erzielen dazu ein reales Minus. Denn bevor die Auszahlung geschieht, wird die Versicherungsgesellschaft ihre Kosten (Abschluss, Verwaltung) dagegen rechnen. Vor allem in den ersten Jahren machen Sie damit ein dickes Minus.
Noch mehr Abstriche müssen Sie hinnehmen, wenn die Lebensversicherung binnen der Mindestlaufzeit von 12 Jahren gekündigt werden soll. Dann gält das Finanzamt ebenso seine Hände auf, weil Sie noch Steuern auf die Zinserträge zahlen müssen. Diese sind schließlich im Rückkaufswert mit enthalten.
Wir raten Ihnen daher dringend davon ab, eine bestehende Lebensversicherung zu kündigen.
Die bessere Lösung
Wie bereits erwähnt, müssen Ihre gesamte Anlagestrategie sowie die aktuelle Zinslage betrachtet werden. Wenn Sie monatlich nur einen kleinen Beitrag in die Lebensversicherung einzahlen, kann dies ggf. beibehalten werden. Dabei sollte sich der Löwenanteil Ihres Einkommensüberschusses über weitere Anlageformen streuen.
Ihre Lebensversicherung besitzt einen gewissen Rückkaufswert. Dadurch ist sie für den Zweitmarkt interessant. Zu diesem gelangen Sie über einen Policenankauf. Versicherungsnehmern wird über diese Möglichkeit deutlich mehr zurückgezahlt.
Natürlich nicht den Wert wie in der Ablaufleistung vereinbart. Jedoch sollte Ihnen der Policenankauf ein Angebot über dem Rückkaufswert der Versicherungsgesellschaft machen. Hier lohnt der Vergleich durch das Einholen mehrerer Dienstleister.
Besser Lebensversicherung beitragsfrei stellen?
Sie können ebenso von der Beitragsfreistellung Gebrauch machen. Dadurch kann sich die vereinbarte Ablaufleistung verringern, aber Sie zahlen vorerst keine Beiträge mehr ein. Das bis dahin angesparte Guthaben wird weiterhin verzinst. Womöglich fallen aber Gebühren an, welche den Gesamtbetrag schmälern.
Weil so viele Faktoren eine Rolle spielen, können wir nicht pauschal sagen, wann sich das Kündigen oder der Policenankauf für Sie lohnt. Eine individuelle Beratung fördert die beste Lösung für Ihre Situation zu Tage.
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